О ситуации на банковском рынке, преимуществах и перспективах небольших банков рассказала Ольга Горюкова, директор Департамента риск-менеджмента — член Правления АО «Свой Банк».
Как себя сегодня чувствуют небольшие банки на фоне активного ужесточения монетарной политики ЦБ РФ, серьезной конкуренции со стороны банков-лидеров отрасли и после чистки банковского сектора в 2014 году?
Ужесточение монетарной политики, несомненно, отражается на работе небольших банков и определенным образом усложняет для них достижение запланированных стратегических показателей. Рост ключевой ставки — это всегда чувствительно, так как для всех банков, независимо от их размера, повышается стоимость привлеченных ресурсов, вслед за которой повышается и стоимость кредитов для заемщиков банков. В свою очередь, не все клиенты готовы к такому агрессивному росту процентных ставок по банковским кредитам. Некоторые из них принимают решение не привлекать банковское финансирование, масштабировать бизнес за счет собственных средств либо сдвинуть планы по его развитию «до лучших времен», когда ключевая ставка начнет снижаться. На мой взгляд, особенно ощутимо это для небольших банков, не обладающих собственной уникальной линейкой продуктов, которым приходится конкурировать с крупными банками по традиционным банковским услугам. В отсутствие собственной бизнес-модели, дающей клиентам банка дополнительные преимущества в банковском обслуживании, кто-то из небольших банков в этой конкуренции банкам первого эшелона могут проиграть и чувствовать себя на грани выживания.
Сложно точно ответить на этот вопрос за все небольшие банки российской банковской системы, но АО «Свой Банк», который я представляю, чувствует себя устойчиво и последние 2 года демонстрирует уверенно растущие объемы бизнеса. Изменение макроэкономических условий, ужесточение монетарной политики ЦБ РФ, в т.ч. изменение ключевой ставки, напрямую влияет на стоимость фондирования и стоимость кредитных продуктов банка, но в целом, снижения потребности со стороны наших клиентов мы не отмечаем — причем ни со стороны вкладчиков, ни со стороны заемщиков. Наоборот, поскольку Свой Банк среди немногих на банковском рынке специализируется на кредитовании микрофинансовых и профессиональных коллекторских организаций. Потребность в банковских продуктах со стороны этих клиентских сегментов сохраняется и достаточно высока, несмотря на рост ключевой ставки, и Свой Банк ее хорошо закрывает. Клиентам предлагаются конкурентные рыночные условия, индивидуальный подход, высокая скорость принятия решения, качество обслуживания и сервисов на уровне крупных банков, осуществляющих корпоративное кредитование. В этом уникальность нашего бизнеса и как результат — позитивный и динамичный рост банка, несмотря на происходящие в 2024 году ужесточения денежно-кредитной политики.
Какие перспективы развития малых банков, в том числе региональных, вы видите?
Перспективы могут быть очень разными. Все зависит от принятой стратегии развития банка, используемых технологий, уникальности предлагаемых продуктов, профессионализма команды, и, как ни банально, финансовых возможностей акционеров поддержать развитие банковского бизнеса в текущих макроэкономических условиях через докапитализацию и другие инструменты, нацеленные на поддержание и рост финансовой устойчивости, а также дальнейшее развитие деятельности банка.
Если банк занимается исключительно традиционным банковским обслуживанием и продолжает предоставлять клиентам ограниченный круг услуг, не развивает продуктовую линейку и не вкладывается в технологии для ее продвижения, больше думает о своем комфорте и меньше о комфорте своих клиентов, не живет в ритме постоянных улучшений своих внутренних бизнес-процессов и т.п., то, на мой взгляд, вряд ли такому банку в текущих условиях следует рассчитывать на позитивные изменения и перспективы. Очевидно, ему крайне сложно будет выжить в серьезной конкурентной борьбе с банками первого эшелона. И не только с ними. Перспективы стать «динозавром» очень реалистичны. А что стало с динозаврами, мы хорошо знаем...
Следовательно, чтобы удержаться и занять свою нишу на банковском рынке региональному банку важно улучшать свои процессы и продукты, при необходимости трансформировать бизнес-модель, находить возможности использовать новые передовые банковские технологии, продолжать развивать свою IT-инфраструктуру, наравне с крупными банками выходить в диджитал-канал, и быть в чем-то своем уникальным, непохожим на всех остальных, максимально клиентоориентированным при предоставлении банковских услуг. Перспективы развития у такого банка в текущих условиях, без сомнения, достаточно хорошие.
Какие преимущества у малых кредитных организаций перед гигантами банковского сектора?
Во-первых, это способность к быстрым изменениям. Любые изменения процессов, технологий, продуктов для крупных игроков банковского рынка, как правило, сопровождаются сложными и долгими — до нескольких месяцев — бюрократическими процедурами первоначальных и повторных согласований, без прохождения которых внедрение изменений у них у них не произойдет. Крупные игроки банковского рынка сильно уступают в этом средним и мелким банкам, которые при необходимости могут запустить эти же самые изменения в течение 2-3 дней.
Во-вторых, индивидуальный подход к клиенту. Как правило, бизнес-процессы крупных банков нацелены на предоставление массовых продуктов вне зависимости от клиентского сегмента, они не учитывают запрос на банковский продукт или услугу для отдельно взятого клиента. В этом важное отличие небольших банков, которые готовы на индивидуальную конфигурацию продукта/услуги, определяемую соответствующей потребностью каждого клиента.
Также это возможность личной поддержки каждого клиента без участия чат-ботов и роботов-помощников. На первый взгляд видится, что в этом крупные банки значительно преуспели, но в последнее время, учитывая явное несовершенство ответов виртуальных помощников, для ускорения и результативности в решении интересующего клиента вопроса сохраняется высокая потребность в его поддержке со стороны человека – специалиста банка. Ответы робота бывают не по теме, не понятны, содержат ответ не на тот вопрос, или вопросы клиента вообще игнорируются «умным» помощником. Как раз небольшие банки могут этому хорошо противодействовать, привлекая опытных специалистов для разбора каждого обращения, чем заслуживают высокое доверие и лояльность со стороны своих давних клиентов.
В конце концов, иногда человеку просто нужно общение и доброе отношение. Он приходит в свой небольшой банк, бывает даже к одному и тому же специалисту, так как лично знает его много лет, доверяет его банковскому опыту и компетенциям. Для него посещение банка — это целое событие, долгожданная встреча с банком в лице знакомого сотрудника, без суеты и нервотрепки, когда человек знает, что вклад ему откроют, проценты выпятят в срок, все документы аккуратно подготовят и подпишут, где он чувствует свою ценность и значимость как клиент. Это своего рода «бутиковый стиль» отдельных традиционных региональных банков.
Почему клиентам стоит обратить внимание на предложения небольших кредитных организаций?
Думаю, что по тем же причинам, которые я отметила выше. Небольшие российские банки давно завоевали свою нишу банковского рынка. Часть из них имеет важное экономическое значение на уровне региона своего присутствия, другая часть не останавливается и продолжает экспансию в малые города на территории своего и даже соседних регионов. Среди них есть и такие, кто не боится двигаться вперед и нацелен на полноценную конкуренцию в цифровых каналах за клиента с более крупными игроками рынка.
Как правило, небольшие кредитные организации способны удовлетворить любые потребности клиентов в банковском обслуживании. Они предлагают своим клиентам большой спектр банковских операций и услуг. Крупные банки, попавшие в санкционные списки, уступили свои позиции в международных платежах, и сейчас именно небольшие банки с базовой лицензией способны обеспечить расчеты, требуемые клиентам.
Условия получения банковских кредитных продуктов для потенциальных клиентов в небольших банках сегодня могут быть аналогичными, а иногда более привлекательными по сравнению с условиями крупных банков. И не всегда пониженный уровень процентной ставки, предлагаемый крупным банком, для клиента будет решающим фактором при выборе банка. Так, предлагая клиенту повышенную ставку, небольшие банки стараются компенсировать ее для клиента множеством дополнительных преимуществ — высокой скоростью принятия решения по кредитной заявке, индивидуальным сопровождением со стороны банка как при подаче заявки, так и на протяжении всего срока действия кредитного договора, предложением дополнительных персонифицированных условий по вкладам и депозитам, другим банковским продуктам.
