Банковская система России сохраняет устойчивость и продолжает развитие, внедряя новые продукты и услуги, отвечающие реальным потребностям населения. Надёжность и качественный сервис предоставляемых услуг уверено задают тренд в отрасли, в том числе на мировых площадках. Отечественные разработчики по праву являются одними из лучших в сфере и продолжают укреплять технологический суверенитет страны, создавая новые продукты, способствующие активному развитию финансовых услуг как внутри страны, так и за её пределами.
«Банковская система России, несмотря на небывалое давление политических и экономических факторов, подтвердила свою устойчивость, – считает эксперт Поволжского института управления имени П.А. Столыпина РАНХиГС, кандидат экономических услуг, доцент кафедры финансов, кредита и налогообложения Галина Жирова. – В настоящее время банки стремятся наращивать объёмы потребительского кредитования, поскольку именно новые выдачи генерируют значительный рост доходов. Банки переводят в онлайн такие продукты для физических лиц, как потребительские кредиты, ипотеку и автокредит, для юридических лиц — расчётно-кассовое обслуживание, кредиты, банковские гарантии. Это даёт возможность привлекать новых пользователей, ускорять оформление продуктов и сокращать операционные расходы как на обработку заявок, так и на оформление продуктов в офисах банка. Так, например, в Саратовской области в январе 2023 года по сравнению с декабрём 2022 года количество выданных автокредитов увеличилось на 11,8%.
Также, несмотря на все внешнеполитические и экономические обстоятельства, в настоящее время активно развивается и рынок ипотечного кредитования. В частности, в Саратовской области объём ипотечных жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам в 2021 году составил 64066 млн. рублей, что на 24,9% больше по сравнению с 2020 годом, в то же время задолженность по ипотечным жилищным кредитам выросла в 2021 году на 21,8%. В 2022 году рост ипотечных кредитов в России превысил 20%.
Действуют ипотечные программы с государственной поддержкой: льготная ипотека на новостройки, семейная, сельская, дальневосточная, ипотека для IT-специалистов. В результате принятых мер уже в 2022 году наблюдается рост доли молодых заёмщиков (моложе 30 лет), что, помимо прочего, может объясняться растущей популярностью льготных ипотечных семейных программ с господдержкой, условия которых намного привлекательнее рыночных.
Однако, несмотря на то, что с одной стороны льготная ипотека имеет положительный социально-экономический эффект в части повышения доступности жилья для населения, с другой стороны, имеются и отрицательные последствия, которые могут привести к росту долговой нагрузки и увеличению числа заёмщиков, платежеспособность которых является особо чувствительной к инфляции и изменениям рынка труда.
Введённые кредитные каникулы являются логическим продолжением мер по поддержке граждан, особенно граждан с невысоким уровнем дохода, а также заёмщиков с существенным показателем долговой нагрузки. С социальной точки зрения применение кредитных каникул — мера весьма востребованная. Как показала практика, данная мера поддержки оказалась эффективной, поскольку возможность использования кредитных каникул в сфере потребительского кредитования, автокредитования, ипотечного кредитования добавляет людям уверенности и чувства защищённости в случае сложной жизненной ситуации. Законом достаточно чётко обозначена документальная основа для принятия положительного решения по каникулам в результате этого риск недобросовестного использования инструмента заёмщиками отсутствует. Применение указанного инструмента наряду с прочими программами реструктуризации позволяет повысить долю клиентов, вернувшихся к платёжному поведению без образования просрочки.
Кроме того, стабилизации ипотечного рынка способствует ужесточение требований Банка России к размеру и источнику первоначального взноса, что направлено на повышение качества выдаваемых ссуд и снижение риска потери заёмщиком залоговой недвижимости».