Средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в 10 крупнейших банках РФ, привлекающих наибольший объем депозитов, в первой декаде ноября 2024 года выросла по сравнению с предыдущей декадой и составила 20,91% годовых. Об этом говорится в материалах Банка России.
Согласно данным регулятора, ставка в третьей декаде октября была на уровне 20,17%, а во второй — 19,66%.
В число банков, данные которых регулятор использует для мониторинга ставок, входят Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Росбанк, «Московский кредитный банк», Т-банк, Промсвязьбанк и Совкомбанк.
При определении максимальной процентной ставки по каждой кредитной организации учитываются максимальные ставки по вкладам, доступным любому клиенту. ЦБ не учитывает ставки с капитализацией процентов по вкладу, не рассматриваются вклады с дополнительными условиями: приобретение инвестиционных паев на определенную сумму, открытие инвестиционного счета, оформление программы инвестиционного или накопительного страхования жизни и тому подобное. Кроме того, в расчет не берутся вклады, срок которых разделен на периоды с различными ставками (Источник: ТАСС).
Эксперт Поволжского института управления имени П.А. Столыпина РАНХиГС, доцент кафедры финансов, кредита и налогообложения Галина Жирова отмечает: «Рынок банковских вкладов сегодня является наиболее развитым сегментом российского рынка банковских услуг. В настоящее время наблюдается значительный рост средств по депозитам. Этому способствуют ряд причин. Прежде всего, к росту приводит повышение ключевой ставки Центрального банка РФ, которая поднялась в течение 2024 года с 16% до 21%. В ответ на повышение ключевой ставки начали расти проценты по вкладам. Доходность по банковским вкладам существенно опережает официальную оценку инфляции. По данным Минэкономразвития на 11 ноября 2024 года, инфляция оказалась на уровне 8,5% в годовом выражении, а средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в 10 крупнейших банках РФ, привлекающих наибольший объем депозитов по данным регулятора, в первой декаде ноября 2024 года выросла по сравнению с предыдущей декадой и составила 20,91% годовых. Центральным банком РФ справочно приведены данные о средних максимальных ставках по вкладам на срок 90 дней — 18,63%, 90–180 дней — 20,11%, 181 день — 1 год — 20,72% и более года — 19,15%. Еще одной из причин является возросшая конкуренция между кредитными организациями за привлечение денежных средств клиента, поскольку санкционные ограничения закрыли доступ к внешним заимствованиям, где ставки были гораздо ниже. Проблемы с ликвидностью, которые наблюдаются во многих банках также приводят к тому, что кредитные организации поднимают проценты по вкладам. Текущие высокие ставки по срочным вкладам привлекают не только средства физических лиц, но и субъектов малого и среднего предпринимательства, крупного бизнеса, которые ранее могли бы быть инвестированы в рост и развитие бизнеса. Также фактором, способствующим росту вкладов, явилось и то, что в марте 2024 года началось страхование депозитов средних предприятий, включенных в реестр МСП.
По данным Банка России, за девять месяцев текущего года объемы банковских вкладов юридических лиц (без учета средств индивидуальных предпринимателей) в рублях составили 32 864 293 млн. руб. и по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличились на 32,9% (на 01.10.2023 г. – 24 734 741 млн. руб.), аналогичная тенденция наблюдается и по вкладам физических лиц. Объемы вкладов физических лиц и других привлеченных средств в рублях (не включая средства на счетах эскроу) на 01.10.2024 г. составили 47 932 759 млн. руб. и по сравнению с аналогичным периодом их рост составил 30,6% (на 01.10 2023 г. – 36 705 843 млн. руб.). По Саратовской области объемы вкладов юридических лиц (без учета средств индивидуальных предпринимателей) в рублях за девять месяцев текущего года составили 69 001 млн. руб. и относительно прошлого года увеличились на 80,9% (на 01.10.2023 г – 38 132 млн. руб.), а объемы вкладов физических лиц и других привлеченных средств (не включая средства на счетах эскроу) в рублях составили на 01.10.2024 г. 465 824 млн. руб. рост соответственно составил 27,3% (на 01.10.2023 г. – 365 889 млн. руб.). Объемы вкладов юридических лиц в целом по Российской Федерации (без учета средств индивидуальных предпринимателей) в иностранной валюте и драгоценных металлах на 01.10.2024 г. составили 8171 452 млн. руб. и по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объемы снизились на 4,6%. По Саратовской области сумма средств на вкладах юридических лиц (без учета средств индивидуальных предпринимателей) в иностранной валюте и драгоценных металлах на 01.10. 2024 г. составили 961 млн. руб. и по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объемы снизились на 57,3%. Вклады и другие привлеченные средства физических лиц (без учета счетов эскроу) в иностранной валюте и драгоценных металлах также имеют тенденцию к снижению и по Российской Федерации, и по отдельным регионам. Например, по Саратовской области вклады и другие привлеченные средства физических лиц (без учета счетов эскроу) в иностранной валюте и драгоценных металлах на 01.10. 2024 г. составили 12959 млн. руб. и по сравнению с аналогичным периодом прошлого года уменьшились на 19 %.
Согласно данным Агентства по страхованию вкладов, средний размер размещенных в одном банке вклада физического лица на 1 октября 2024 года составил 370 тыс. руб., для юридических лиц 3 688 тыс. руб. В результате мониторинга застрахованных вкладов за 9 месяцев текущего года в 100 наиболее крупных по объему привлеченных вкладов населения банках свидетельствуют о продолжении роста ставок по вкладам в отчетном периоде. По состоянию на 1 октября 2024 г. 91 банк повысил ставки, 4 оставили на прежнем уровне и 5 снизили ставки. По состоянию на 1 октября 2024 г. средний уровень процентных ставок по вкладам в рублях сроком на 1 год вырос на 4,7% до 17,2%. Средневзвешенный уровень ставок по аналогичным вкладам по итогам отчетного периода увеличился на 5,2 %, составив 18,5%. Рост ставок был вызван не только повышением ключевой ставки, но и усилением конкуренции между банками за вклады после отмены комиссии за перевод средств вкладчиков между своими счетами до 30 млн. руб.
Следует отметить, что в настоящее время банки активно предлагают гражданам новый тип вкладов так называемые комбинированные вклады (комбо-вклады). Комбо-вклады — это специальные предложения банков и их партнерских организаций, сочетающие в себе классические банковские вклады и инвестиционные продукты, например, программу долгосрочных сбережений (ПДС) от негосударственных пенсионных фондов. Благодаря комбинации сразу двух продуктов клиенты банков получают дополнительную выгоду и преимущества, по которым дают максимальную доходность: 25, 26 или даже 30 процентов годовых. Например, у Сбербанка базовые программы по вкладам дают до 21% годовых, а по комбо-вкладу «Забота о будущем» - 25% годовых для участников программы долгосрочных сбережений НПФ Сбер, у ВТБ базовые программы по вкладам с максимальной ставкой до 24%, а по комбо-вкладу «Двойная выгода» предлагают ставку до 30% годовых только для участников программы долгосрочных сбережений с НПФ ВТБ. Повышенная ставка обычно начисляется на сумму вклада, не превышающую объем средств, внесенных в рамках ПДС. Насколько данный продукт будет востребован покажет время, но, несмотря на все преимущества ПДС, софинансирование взносов в нее от государства и предлагаемые налоговые льготы, граждане сейчас, прежде всего, настроены на размещение средств во вклады на короткий срок, а не на долгосрочное вложение.
Таким образом, в условиях ужесточения денежно-кредитной политики и дальнейшего прогнозируемого повышения ключевой ставки следует ожидать, что банки на фоне конкуренции за вкладчиков вновь поднимут ставки по вкладам как на короткие, так и на длинные сроки, тем самым привлекая внимание новых клиентов».
